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借款额度设限对农村金融有哪些影响?

时间:2016/08/24  文章来源: 希望金融   作者:    [返回首页]

  据悉,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)即将发布,与征求意见稿不同的是,《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主,并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台,个人最多借款20万元,企业法人最多借款100万元。这则《网贷借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的消息也标志着监管细则的出台越来越近。虽然只是暂行办法,具体的监管细则还没有正式出台,但对P2P的未来方向产生很大的影响,直接影响着P2P的定位和发展趋势。是坚持小额分散,还是多业务发展。如果监管细则真的对借款额度进行限制,相信会对很多平台的业务产生影响,尤其是一些以大中型企业贷款为主的平台,但是同时也会利好一些小额的借款业务,例如农村金融。

 

借款额度设限对农村金融有哪些影响?

 

  目前,农村小额贷款存在的问题主要有以下几个方面:

 

  第一,局限性,主要体现在农户贷款方面。一是贷款额度较小,不能满足“三农”融资需求,农村小额贷款增速出现下滑。新时期农业普遍呈现出区域化布局、专业化分工、标准化生产趋势,各类专业协会、专业合作社应运而生,信贷资金的需求由分散小额逐渐向集中大额转变,而部分机构给予农户贷款最高额度不足10万元,不能满足规模化、专业化的种养大户和机械化运作的农户需求。二是贷款方式单一,抬高了贷款准入门槛。农村合作金融机构普遍重视第二还款来源,除存量农户小额信用贷款,要求其他农村小额贷款必须提供有效抵质押担保,无形中限制了一部分人的贷款资格。

 

  第二,失衡性,主要体现在产品创新方面。一方面,担保品限制较高,信贷产品创新不足,大量优质农户、专业化合作组织和农村小企业因缺乏符合农村合作金融机构要求的担保物而无法获取信贷资金支持。另一方面,部分信贷产品创新超前于配套机制。近年来,农村合作金融机构陆续推出林权抵押贷款、应收账款质押贷款、商标权质押贷款等新产品,但与之相配套的价值评估、抵质押登记、处置变现机制尚未建立完善,致使出现的信用风险不能得到及时补偿。

 

  第三,风险性,主要体现在信用风险方面。一是农村地区尚未建立完善的征信体系,债权保护制度和信用监控体系也不健全,一些经济主体诚信观念淡薄逃废债务,给其他借款人还款意识带来不良影响。二是农村小额贷款投放对象属于相对弱质产业,易遭受自然灾害,管理欠缺规范,财务信息不透明;县域农业产业及附属工业相对集中,不利于应付市场行情波动,借款人的经营风险易转化为贷款人的信用风险。另外,农村小额贷款易滋生道德风险,如信贷人员向借款人“吃拿卡要”等。

 

  第四,高成本性,体现于全部参与主体。一是农村合作金融机构管理成本高。农村小额贷款额小、户多、面广,贷款“三查”占用大量人力资源,多数农村合作金融机构存在单个信贷员联系农户数超过300户。二是借款主体资金总成本高。除贷款利息,借款主体还需支付抵质押物评估费、抵质押手续费或融资担保费。三是担保人或融资性担保公司代偿风险高。四是借款主体的特殊性决定了农村小额贷款抵质押物处置变现成本高,且难以执行法院判决结果。

 

  第五,短期性,可持续发展动力不足。一是风险分担和激励导向机制相对较弱。农村金融服务体系建设滞后,农村金融市场保险服务和中介机构长期欠缺;政府配套扶持政策较少,仅有少部分创新项目能得到当地政府或有关部门的支持,而长效的救灾补助、贷款贴息、农业发展基金等扶持补偿机制尚未建立。农村合作金融机构发放的农户贷款、下岗再就业贷款、生源地助学贷款等均属民生工程,扶持对象多为弱势群体,风险与成本居高,致使农村合作金融机构发展农村小额贷款的主动性和积极性大大降低。二是受制于服务水平、结算、规模的不足,农村合作金融机构前期培育的大量优质涉农客户在竞争中流失。三是农村小额贷款的高风险性、低回报性使得农村合作金融机构信贷人员消极推广,出现“惜贷”、“拒贷”倾向。

 

  虽然近年来国家出台了一系列贷款政策支持三农,金融机构对农业企业的金融服务不断跟进,但仍然不能满足农业企业的金融需求。融资难、融资贵依然是农业企业发展的主要瓶颈。”
 


  “三农”贷款特点是金额小,较为分散,授信困难。不过由于需求很大,有很大的市场潜力,目前一些平台的业务已经以三农贷款为主。未来将通过小额分散、标准化、简单化、程序化的“三农”贷款经营模式,加大三农贷款的开发力度。可以说,未来农村金融和农村电商将成为农村发展的趋势所在。


 
  有关数据显示,通过对中小企业新型农村金融机构借贷需求及借贷可获得性的影响因素进行计量分析,超过50%的中小企业对新型农村金融机构具有借贷需求,其中60%以上的中小企业能够足额获得贷款。贷款额度受限可以促进小额贷款业务的发展,互联网金融未来肯定是弥补现有金融体系的不足,农村金融恰好是小额贷款业务的主要发展区域,业务模式从大额向小额调整正是促进农村金融发展的良好机遇。


 
  当然,具体的监管办法并没有真正的出台,具体的网贷行业细节大家伙也并不是那么的确定。可以说,如果真正的监管办法出台,真的限制借款上线,证明P2P网贷行业真的是在向普惠金融靠近,坚持小额、分散、信息中介的原则,更好的完善我国的金融市场体系。作为投资人,我们需要做的是时时关注行业动态,尽量选择合规的P2P网贷信息中介机构进行投标,加强自身风险教育的学习,保证自身投资安全获取收益。
 

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